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25 nov REVISE SU HIPOTECA: LOS IRPH (INDICES DE REFERENCIA DE PRESTAMOS HIPOTECARIOS) y OTRAS CLAUSULAS ABUSIVAS.

Por Ignacio Romero

En ACTUA RECUPERA TU DINERO, al igual que los ciudadanos, vamos de sorpresa en sorpresa al revisar las cláusulas de los contratos de hipoteca que hemos suscrito los españoles en los últimos años.

Así nos hemos encontrado cláusulas abusivas, farragosas y/o contrarias a la contratación en la que se incluían obligatoriamente servicios que perjudicaban claramente al ciudadano y que además no fueron explicadas en su momento de conformidad con la legislación vigente.

Una de estas cláusulas son los denominados índices de referencia de préstamos hipotecarios en sus diversas modalidades: Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, de Bancos, de Cajas o de Entidades (Conjunto para Bancos y Cajas).

Estos tipos de interés los ofrecían las entidades bancarias a sus clientes indicándoles que era más estable y seguro que otros índices como el TAE, el MIBOR o el EURIBOR y que así pagarían menos por su hipoteca. Estos índices desaparecieron salvo el IRPH ENTIDADES en el año 2013 gracias a la Disposición adicional 15ª (Régimen de transición para la desaparición de índices o tipos de interés de referencia), recogida en la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización.

Dicha norma mantiene el IRPH ENTIDADES para aquellas hipotecas que careciesen del tipo o índice de referencia previsto en el contrato o en caso de que éste fuera alguno de los índices o tipos que desaparecían. Además le aplican un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

Esto llevó a que muchas personas sufran en carnes propias la aplicación de un interés más elevado que el EURIBOR, que en algunos momentos han tenido una diferencia al alza de 2,79 puntos en septiembre de 2009, por ejemplo, según la Asociación Hipotecaria Española; en el mes de mayo de 2015 el valor del EURIBOR era de 0,65% mientras que el del IRPH entidades era de 2,156% lo que conlleva que se llega pagar hasta mil euros más al año de diferencia entre un índice u otro.

Pero esta situación ha empezado a cambiar a partir de las sentencias que han dictado diversos juzgados españoles que han considerado el índice IRPH ENTIDADES, como decimos el único actualmente vigente, como una CLAUSULA ABUSIVA, entre ellas la sentencia de la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, Sección 2ª, de 9 de Junio de 2015 que señala: “Procede ahora examinar si se cumplió el control de transparencia, es decir, si comprendió el significado de la cláusula y si la entidad ofreció otras alternativas más favorables para el cliente”, y continúa: “Por todo ello es acertada la conclusión que considera insuficiente la prueba en orden a admitir que la referida cláusula supera el control de transparencia que necesariamente debe cumplir, y por ello la declaración de nulidad de dicha cláusula es procedente en los términos razonados en la sentencia de instancia, pues corresponde a la demandada acreditar que explicó al cliente la cláusula del interés variable a partir del primer año, también corresponde a la entidad acreditar que ofreció al cliente otras alternativas, que el índice IRPH no fue la única propuesta, y que dentro del posible abanico el cliente pudo elegir, pero nada de esto ha acreditado… La falta de transparencia que la Sala considera suficiente para declarar la nulidad de la cláusula tercera bis del contrato, ratificando así la sentencia de instancia”, o la sentencia del Juzgado de lo Mercantil N° 2 de Bilbao, de 15 de Enero de 2016: “El carácter abusivo de una cláusula está en su naturaleza; en su contenido, que se expresan por su redacción, por la literalidad de su texto; en las posibilidades que proporciona al predisponente, independientemente de que haya hecho uso de las mismas; resultando irrelevante las vicisitudes del préstamo o la mayor o menor flexibilidad con la que la entidad bancaria haya interpretado su redactado. Frente a las afirmaciones que habitualmente realizan las entidades de que no es posible afirmar que el IRPH haya sido influido por la conducta de las entidades de crédito, la cuestión no está en si ha sido influido sino en si por su concepción, por su manera de constituirse, resulta posible la influencia de la propia entidad que lo va a aplicar, y la respuesta es indudable”.

En definitiva, desde ACTUA RECUPERA TU DINERO consideramos, según lo dispuesto en el artículo 1.256 del Código Civil que dispone que la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes, que deben revisar sus escrituras de hipoteca porque en muchísimas de ellas, casi 1 millón de hipotecas en toda España, contienen este tipo de clausulas abusivas, ya sean cláusulas suelo, IRPH, contratos de cobertura de hipoteca, obligación de contratación de seguros, intereses de demora usurarios, etc…

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